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银行业不良资产处置渠道有望进一步拓宽

  • 日期:2020-07-07
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近期,银保监会向相关机构下发《关于开展不良贷款转让试点工作的通知(征求意见稿)》和《银行不良贷款转让试点实施方案》,拟进行单户对公不良贷款和批量个人不良贷款转让试点。

  业内人士表示,此次试点将进一步丰富不良资产处置渠道,特别是允许个人不良贷款批量转让是一大突破,预计未来银行不良资产处置节奏将加快。

  不良贷款处置渠道进一步丰富

  “目前,不良贷款转让试点工作还在研究和准备中,后续待开展一段时间,经验成熟后,会逐步放宽试点范围。” 银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企近日表示。

  根据实施方案,此次试点主要在不良贷款处置方面放松了两个层面的限制:一是后续地方金融资产管理公司(AMC)受让不良贷款的区域限制会逐步放开;二是银行可以向全国性AMC和地方AMC转让单户对公不良贷款和批量转让个人不良贷款,其中参与试点的个人贷款范围包括个人消费贷款、住房按揭贷款、汽车消费贷款、信用卡透支、个人经营性贷款。

  参与此次试点的银行包括六家大型银行和12家股份制银行,参与不良资产收购的试点机构包括四家AMC、符合条件的地方AMC5家银行系金融资产投资公司(AIC)

  “此次试点一方面可以丰富银行业不良资产处置渠道,减轻不良贷款处置压力;另一方面也可以激励银行业规范、透明披露资产质量情况,有助于银行业持续健康发展。同时,对资产管理公司等可以接受银行不良贷款转让的机构也是利好。” 中国邮政储蓄银行战略发展部研究员娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时表示。

  “对于银行而言,此次试点意味着监管将进一步降低银行不良贷款转让门槛,降低交易成本,加快银行不良贷款处置效率。同时,对于资产管理公司等而言,允许转让单户对公不良贷款将提升资产回收率,将在一定程度上降低其不良处置难度。” 东方金诚首席金融分析师徐承远认为。

  专家普遍认为,此次试点对于银行而言,有利于进一步丰富不良处置渠道,疏解银行不良处置的压力。

  “商业银行五级分类口径趋严,而疫情对实体经济的影响可能存在时滞,银行业不良处置压力客观存在。总体而言,信用风险在可控范围之内,但不良资产清理需求呈上升趋势。必须加快不良处置步伐,才能保障银行体系运行更加有效。此次试点通过放宽银行不良处置门槛,为处置不良提供便利条件,会让处置更有效率。”国家金融与发展实验室副主任曾刚对《金融时报》记者表示。

  个人不良贷款批量转让或松绑

  允许个人类不良贷款进行批量转让是此次试点的一大看点。

  “随着近年来银行信贷结构的改变,个人信贷不良有潜在上升的可能,简单核销的方式已经不再适用。尝试个人贷款批量转让,拓展银行个人不良处置渠道,正是为个人信贷风险潜在上升做好相应准备。”曾刚表示。

  业内人士表示,近年来,随着银行业信贷结构调整,个人信贷业务在传统商业银行的业务组成中越来越重要,零售贷款存量规模日渐增大。对于互联网银行、消费金融公司等各类新型金融或非金融机构,个人信贷更是其主要业务。而由于个人信贷小额分散、信用类贷款占比大、个人信用评估体系尚不健全等特点,近两年,个人信贷业务在高速发展的同时也积累了一定的违约风险,加上今年新冠肺炎疫情对经济造成冲击,今年一季度个贷不良率较年初有所上升。

  个贷不良资产的潜在上升压力也给未来处置工作增加了难度。业内人士预测,预计今年二季度至明年上半年,疫情导致的信用风险仍有上升压力,而个人类不良贷款资产证券化等方式化解规模有限,相关政策适当放开将有效疏解处置压力。

  银行或加快不良处置步伐

  在监管政策支持下,对于银行而言,或将加快不良资产处置的节奏。

  “下一步,不良处置还是会以核销为主,与此同时,可以采取多种方法进行对外转让,通过与AMC创新合作机制,尽可能更好地挖掘不良资产的价值。此外,在银行清收的过程中,也可以借助互联网等手段,采取更多的创新方式。”曾刚建议。

  不过,专家同时强调,尽管此次试点在一定程度上降低了不良处置门槛,扩大了交易范围,但未来相关工作的开展仍面临一些挑战。

  “目前来看,银行转让不良贷款可能面临的困难包括转让价格的确定,尤其是批量转让个人不良贷款的过程中,对单笔贷款情况逐一核实的难度较大,确定合理的价格难度更大。”娄飞鹏认为。

  “此次试点有意放开个人不良贷款批量转让门槛,要求AMC只能采取自行清收、委托团队清收、重组等手段自行处置,对AMC处置能力提出了更高的要求。”徐承远认为。

  业内专家普遍认为,由于个人不良贷款金额小、户数多,处置成本相对较高,未来个人不良贷款批量转让的效果如何,一个重要的因素在于AMC市场。

  “目前来看,此次试点打通了银行端的卖方市场,下一步就要从AMC这一买方市场入手来进行处置创新。”曾刚进一步分析认为,不良资产处置是由一级市场、二级市场构成的生态体系,其中银行转让是一级市场的环节。此次试点主要为作为出卖方的银行放宽了转让的门槛,而未来处置能否达到理想效果,不仅取决于银行端,还要看AMC等购买端的购买意愿。

  “未来个人不良贷款能否得到AMC的青睐,还取决于二级市场是否畅通。”曾刚认为。


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