普惠金融：“惠懂你”成为“明星产品”的背后

　　搭建一个承载系列产品和服务的平台，让小微企业更便捷、精准地获得贷款和金融服务，这是建设银行打造“惠懂你”的最初设想。历时两年，“惠懂你”已经部署了37款贷款产品，实现全流程线上操作，3分钟基本决定是否放贷，已提供授信金额超2800亿元。

　　这款曾被中国银保监会主席郭树清称赞的产品，凭什么成为普惠金融领域的行业标杆？

　　由于信息不对称、信用不透明、缺乏抵质押物、规模小且分散，传统普惠金融难以解决服务成本高、风险大、商业模式不可持续等问题，贷款难、贷款贵、贷款慢是小微企业融资的“痛点”。随着科技与金融行业的深度融合，这些问题有了更好的解决办法。

　　基于人工智能、大数据、生物识别等技术，“惠懂你”打造了批量获客、精准画像、自动审批、智能风控、综合服务于一体的平台，提供高效、精准、便捷的一站式融资服务，延伸了普惠金融的触角。从“坐等上门”到“主动获客”“量身定制”，金融科技也深刻改变了传统银行与客户之间的服务模式。

　　风控是金融业务的核心，但风控难也制约着普惠金融的发展。与信贷人员上门调查专访、看报表等传统风控方式不同，建行建立了普惠智能风控体系，以数据模型保障风险排查、信贷反欺诈、预警监测等功能的实现，客户行为、经营、财务、信用等信息不再“隐形”。普惠金融贷款不良率由过去的超过4%，降到目前新模式下新发放贷款不良率在1%以下。在今年全行业不良率有所上升的背景下，建行普惠智能风控体系顶住压力，不良率远低于全行业普惠型小微企业贷款不良率。

　　“惠懂你”并不是一帆孤影。自2018年以来，在监管约束激励的双重作用下，多数金融机构逐步建立起“能贷、愿贷、会贷”的多维机制，发挥各自特色优势，研发出一系列适合小微企业的产品，小微融资可得性明显提升。目前，在全国3261万户小微企业中，已有1040万户获得了银行授信，占比超过31%。而在这些创新产品和服务中，几乎都能看到金融科技的身影。

　　借助金融科技，传统金融机构得以改造业务流程、创新服务模式、重构信用发现机制、提升风控效能，进而促进普惠金融“放款更快、获客更准、成本更低、风险更小”。线上业务优势突出的互联网银行同样也在探索将金融科技用好、用活、用深。以网商银行为例，该行依赖其雄厚的技术背景独创“310”模式，实现了3分钟申请、1秒钟放款、零人工介入的全流程线上贷款模式，贷款不良率控制在1%左右。疫情防控期间，这种“无接触”贷款模式因其“快、准、低、小”的优势广受好评，已复制推广至多家金融机构。

　　更为关键的是，金融科技对于普惠金融商业可持续性的改善，从根本上提升了金融机构服务小微的意愿和能力。相较被动监管，机构主动作为更易于畅通内部服务小微的体制机制，从而有助于根除融资难、融资贵的顽疾。

　　值得注意的是，金融科技并不是一把万能钥匙，其有效性的发挥依赖于真实广泛的数据，而这也恰恰是目前普惠金融发展所面临的“痛点”和难点。工商、税务、海关、司法、社保等部门拥有海量的企业和个人信息，但这些有价值的信息目前却无法被更多金融机构获得。如何打破信息孤岛、挖掘数据“金山”，实现信息共享并加强风险联动预警，需要金融监管部门和金融机构共同努力。

　　金融科技是一把“双刃剑”，既能提高金融资源的市场化配置效率，也可能会加快金融风险传导，加重金融风险结构复杂化，给金融安全和金融治理带来新的挑战。因此，不论是监管部门还是金融机构，都应当对金融科技的应用和创新持包容审慎的态度，严守合规边界，护航行业行稳致远。