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银行服务小微企业:建立“敢贷愿贷”机制 提升“会贷能贷”能力

  • 日期:2020-09-11
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  中国人民银行9月10日举行“金融支持保市场主体”系列新闻发布会(第二场)。人民银行办公厅副主任罗延枫主持发布会,银保监会普惠金融部一级巡视员毛红军、人民银行南京分行行长郭新明、人民银行成都分行行长严宝玉、中国农业银行首席专家兼普惠金融事业部总经理许江、平安银行普惠金融管理委员会秘书处秘书长孙献军出席并介绍“敢贷、愿贷、会贷、能贷”机制建设有关工作情况。

  小微企业金融服务工作一直是监管部门关注的重点。毛红军介绍称,引导建立“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的机制,一直是监管政策的一大特点。近年来,银保监会从信贷投放、资本监管、不良容忍、尽职免责、外部环境建设等方面,出台了一系列差异化的鼓励支持政策。

  由于小微企业自身有一些风险特点,商业银行特别是基层网点和业务人员对于小微企业有一种“惜贷”和“惧贷”的心态。为什么“惜贷”、不愿意贷?因为不划算、绩效低。为什么“惧贷”、不敢贷?因为不良高、怕问责。毛红军强调,“敢贷、愿贷”主要是机制问题,归根到底是解决银行服务小微企业的内生动力问题。

  据毛红军介绍,针对绩效低问题,银保监会要求商业银行将普惠金融的指标在其分支行绩效考核的权重提升到10%以上,解决小微条线没有绩效的问题;针对不良高这个问题,监管政策明确普惠型小微企业贷款的不良率可以高于各项贷款不良率3个百分点以内的容忍度;

  针对“怕问责”这个问题,要求商业银行细化授信尽职免责的内部制度,为基层员工解除做小微业务的后顾之忧。

  对于小微企业,银行不敢贷多是出于对风险的顾虑,顾虑的原因主要在于银企信息不对称。对此,人民银行、银保监会一直在推动地方建立区域信用信息的共享平台。严宝玉介绍称,人民银行成都分行牵头建立了“天府信用通”平台,向银行、企业免费开放,共享工商、税务、电力等53类信用信息14亿条。郭新明说,人民银行南京分行协调推进信用信息共享,加强地方征信体系建设,在苏州高标准建设全国首家小微企业数字征信实验区。同时,为了消除银行机构对追责的担忧,江苏推动银行业金融机构有效落实尽职免责制度,1至8月全省主要银行业金融机构累计进行责任认定人数2.57万人,其中免予追责2.1万人,占比达81.7%。

  “‘能贷、会贷’更多是能力问题,要对小微企业做到‘能贷、会贷’,核心就是对银行的专业服务能力建设提出要求,涉及人才、技术、产品、信息等多个方面。”毛红军说。

  许江介绍了农行深化“三农+小微”“双轮”驱动普惠金融体系所做的工作,包括打造覆盖城乡的1900家普惠金融服务专营机构,建设2048个县支行,12521个县以下网点和60万个“惠农通”服务点。他同时强调,小微企业金融服务如果没有现代化产品做支撑,难度是非常大的。因此,农行加快数字化转型,让科技为普惠金融服务赋能,为“会贷”提供有力支撑。

  通过利用金融科技多角度全面分析小微企业诚信状态和还款能力,农行推出线上信用贷款和供应链融资产品。到6月末,农业银行小微企业信用贷款占比为19.5%,共为1.2万户供应链上下游企业提供服务,累计发放贷款7万笔、金额468亿元,笔均贷款66万元,利率最低为2.85%。

  平安银行则以科技能力来弥补网点数量和客户经理人数的不足,服务好庞大的小微客户群体。孙献军表示,平安银行小微信用贷款已经全部实现全流程线上化,使小微客户获取贷款更加便捷。在内部实现了智能展业,包括主动定位有融资需求的小企业客户、提供合适的产品和服务、AI机器人在线答疑,智慧风控上包括智能反欺诈、智能贷后评估、自动预警、智能语音催收,这些都帮助客户经理高效管理小微贷款。

  “科技使得传统信贷尽职调查做不到、判断不了的问题变得可观察、可判断,也使得贷款风险识别更加准确。”孙献军介绍称,截至2020年7月末,平安银行的普惠型小微企业贷款余额客户数超过60万户,户均贷款余额35万元。在今年新增贷款客户中,20%以上是首贷户,60%以上是信用贷款客户。

  在强化银行机构“能贷”的可持续性上,人民银行成都分行支持法人机构多渠道补充资本金,减缓资本对信贷增长的约束,同时运用央行再贷款增加银行的低成本可贷资金。人民银行南京分行也鼓励银行壮大资本实力,今年上半年全省城商行和农商行通过各种渠道补充资本830亿元。此外,银行机构大力引进人才,努力培养适应小微金融业务发展需要的高素质专业人才队伍,并加大科技开发投入,不断提升科技水平,增强银行服务中小微企业的科技支撑。


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